Verantwoord lenen
In communicatie over lenen, met name in radio en televisie commercials, doet men het vaak voorkomen dat lenen heel gemakkelijk is. Er worden zelfs leningen aangeboden waar u zwart op wit de laagste maandlasten krijgt. Ook de reguliere banken passen deze tactiek toe. Het gemak van roodstand op de betaalrekening. Of de credit card. Ook postorderbedrijven zijn die weg ingeslagen. Zorgeloos en met het grootste gemak over geld kunnen beschikken. Uiteraard zit het addertje onder het gras in de feitelijke rente die u betaalt. En die is weer afhankelijk van het type onderpand dat u kunt bieden als zekerheid dat u al het geleende geld terug kunt betalen.
Kortweg zijn er drie vormen van lenen:
1. Lenen met onderpand, hypotheek
Als er zekerheid is dat er nog ergens geld is (bijvoorbeeld uw huis) en dus dat de terugbetaling niet in het geding is, dan zal de kredietverstrekkende partij u de laagste rente kunnen bieden. Een hypotheek is echter alleen interessant als het om grote bedragen gaat. Andere geldpotjes zoals een effectenportefeuille of kapitaalverzekering kunnen ook als onderpand fungeren. Op deze roerende goederen kunt u tegen aantrekkelijke voorwaarden geld lenen, zolang een bepaald percentage van de onderpand waarde niet wordt overschreden.
2. De persoonlijke lening
De persoonlijke lening kent nagenoeg iedereen wel. U spreekt een leenbedrag af, alsmede de looptijd en het rentetarief. U krijgt het geld ineens op de rekening gestort en betaalt vanaf die datum maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing.
Voordelen:
- U weet precies wanneer de lening is afgelost
- U heeft geen last van tussentijdse renteschommelingen
- U wordt gedwongen gedisciplineerd af te lossen (gebruikt u het geleende geld voor iets dat in waarde daalt dan kan dit een voordeel zijn door de looptijd van de persoonlijke lening af te stemmen op de levensduur (van bijvoorbeeld de aangeschafte auto)
Nadelen:
- Er is weinig of geen mogelijkheid om meer of minder af te lossen
- Bij rentedalingen profiteert u niet mee (minder rente betalen)
3. Het doorlopend krediet
U spreekt een maximum leenbedrag af, de limiet en kunt naar eigen inzicht opnemen en ook weer aflossen op uw doorlopende krediet. Dit is met name prettig als u van te voren niet exact weet hoeveel geld u op een bepaald moment nodig denkt te hebben. De rente is variabel. Om te voorkomen dat doorlopende kredieten oneindig blijven doorlopen, is bij wet geregeld dat minimaal elke maand 2% van de limiet aan rente en aflossing moet worden betaald. Er is echter niemand die u verbiedt om die aflossing vervolgens weer op te nemen. Bij bcldirectl.nl kunt u te allen tijde zonder boete of kosten intergraal aflossen of meer inlossen.
De principes van lenen zijn eigenlijk helemaal niet zo moeilijk, maar worden vaak moeilijker gemaakt. Als u daar als nietsvermoedende consument niet op bedacht bent, loopt u weg met een extra kapitaalverzekering, overlijdensrisicoverzekering, woonlastenverzekering en natuurlijk een kredietovereenkomst.
De belangrijkste waarschuwingen en tips
Hieronder treft u de voornaamste waarschwuwingen en tips voor het aangaan van een financiering.
1. Sluit geen spaarkrediet
Gespecialiseerde kredietverleners voeren deze vorm in hun assortiment. De grotere banken niet meer. Een spaarkrediet, of premiekrediet bestaat uit twee delen: een lening en een kapitaalverzekering. U betaalt alleen rente over de lening. De aflossing gaat naar de kapitaalverzekering. U lost dus niets af. Op de einddatum wordt het kapitaal gebruikt om de lening af te lossen. Dit principe lijkt sterk op een spaar- of beleggingshypotheek voor een woningfinanciering. Met het grote verschil dat de rente aftrekbaar is en dat het rendement vaak hoger is dan de netto rente voor de lening. Wat zelden of nooit het geval is bij een spaarkrediet. Om het gegoochel van adviseurs in te dammen is men tegenwoordig verplicht om meer inzage te geven via de financiėle bijsluiter. Leest u die samen met de offerte en polisvoorwaarden goed door voordat u ook maar iets tekent. Bcldirect.nl biedt geen spaarkredieten aan.
2. Overlijden verzekeren?
De grote banken gaan in de regel over tot kwijtschelding van openstaande schulden bij overlijden. Hiervoor geldt wel een maximumbedrag en -leeftijd. En om te voorkomen dat u uw nabestaanden met consumptieve schulden opzadelt is een verzekering een optie. Bcldirect.nl werkt hier samen met een gerenommeerde Europese verzekeraar en offreert een tariefstelling 50% lager dan bepaald binnen de gedragscode van de Nederlandse vereniging voor financieringsadviseurs.
3. Arbeidsongeschiktheid en werkeloosheid verzekeren?
Als u arbeidsongeschikt zou worden of werkeloos zou dat de lasten van een lening zodanig kunnen verzwaren dat u niet meer kunt aflossen. Om dat risico af te kunnen dekken wordt vaak een verzekering tegen koopsom aangeboden.
4. Laat u niet gek maken door de rentevoet.
De verschillen tussen een een persoonlijke lening en een doorlopend krediet lijken simpel en al snel gaat men ervan uit dat een vergelijking op basis van de rente(voet) even simpel zou zijn. Echter, het gevaar van de appels en de peren ligt ook hier op de loer. De ene aanbieder biedt u een lage rente, maar verplicht u bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering te sluiten. Terwijl de andere, met een hogere rente, u een kwijtschelding biedt van (rest)schuld na overlijden. Deze twee zijn niet simpel op basis van de geboden rente te vergelijken. Dit is wel de truc die veel aanbieders op u als consument los laten. Een andere kwestie is de variabele rente van een doorlopend krediet. Als u wordt gelokt door de zeer lage rente blijft het altijd de vraag of die rente zo laag blijft. Bcldirect.nl hanteert een marktconforme doch constante rente zodat u weet waar u aan toe bent.
5. Kijk niet alleen naar de maandelijkse lasten
Voor veel consumenten is de laagste maandlast het meest aantrekkelijk. Het is echter niet verstandig omdat niemand tot in lengte van dagen wil blijven aflossen. Een spaarkrediet zou in dat verband een verstandige keuze moeten zijn. Maar zoals we hebben gelezen blijft het maar de vraag of de verzekering genoeg kapitaal heeft opgebouwd om de lening af te lossen. In het ergste geval blijft u alsnog met een schuld zitten. Een persoonlijke lening heeft vaak de hoogste maandlast. Daarentegen weet u wel precies wanneer de lening is afgelost.
Hoeveel wilt u lenen ?
Direct aanvragen ...
Geef het door u gewenste leenbedrag in en ontvang een online offerte en per post.
